Что изменится в работе банков с принятием новых законов?

Речь идет о двух документах: закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка, связи и банкротства».

Законы разработаны Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка по поручению главы государства.

По информации ведомства, основная цель регулирования банковской деятельности в законе о банках - обеспечение финансовой стабильности банковской системы.

В новом законе предусмотрены шесть основных направлений.

Внедрение пропорционального регулирования банковской деятельности.

Для снижения концентрации и развития конкуренции предусматривается либерализация требований к лицензированию банковской деятельности путем введения базовой и универсальной лицензий.

Целью данного подхода является формирование устойчивой и конкурентной среды, обеспечивающей развитие не только крупных банков, но и новых участников рынка.

Базовая лицензия отличается от универсальной по объему разрешенных операций и уровню регуляторных требований. Для банков с базовой банковской лицензией установлены ограничения по максимальному размеру активов и минимальному размеру собственного капитала.

Стимулирование развития финтех-сектора и регулирование цифровых финансовых активов.

Ключевой новеллой является разрешение оборота на территории Казахстана и введение регулирования цифровых финансовых активов как нового класса активов.

Вводятся три вида цифровых финансовых активов.

1.    Цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают деньги – стейблкоины. Требования к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения стейблкоинов будут определяться Национальным Банком.

2.    Цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают финансовые инструменты, финансовый актив, имущественные права, товары или иное имущество.

3.    Финансовые инструменты, выпускаемые в электронно-цифровой форме на цифровой платформе.

Также в рамках закона предусмотрено регулирование другого вида цифровых активов.

Это – необеспеченные цифровые активы, то есть криптовалюты.

Предусматривается создание организаций по обмену криптовалют, деятельность которых будет лицензироваться и регулироваться Национальным банком.  

Развитие исламского банкинга

Для развития альтернативных механизмов финансирования предусматривается предоставление универсальным банкам права осуществлять исламские банковские операции в рамках имеющейся лицензии.

Данные нормы позволят банкам создавать внутри своей структуры специализированные подразделения, предлагающие исламские продукты без необходимости создания отдельного банка.

Предусматривается организационное обособление исламского банкинга, раздельный учет и управление активами и обязательствами, выделение отдельного персонала, а также обязательное наличие совета по соответствию шариату, который утверждает финансовые продукты и проводит аудит.

Внедрение риск-ориентированной системы поведенческого надзора

Предусмотрено внедрение полноценной модели поведенческого надзора на принципах риск-ориентированности.

Новая модель предусматривает создание системы управления поведенческими рисками и включает стратегию управления поведенческими рисками.

Закрепляется перечень недобросовестных практик, включая навязывание услуг, сокрытие реальной стоимости и распространение вводящей в заблуждение информации.

Агентство наделяется полномочиями по приостановлению продажи продуктов, способных причинить ущерб интересам потребителей.

Предусматривается создание единого офиса финансового омбудсмана по банковским, страховым и микрофинансовым услугам.

Решения омбудсмена будут обязательными для исполнения финансовыми организациями. Это позволит обеспечить единообразие и независимость рассмотрения обращений граждан. 

Для эффективной защиты прав потребителей вводится трехуровневая система досудебного урегулирования споров. Первичное рассмотрение жалоб будет осуществляться финансовыми организациями с последующим обращением к финансовому омбудсману и Агентству.

Введение нового механизма урегулирования неплатежеспособных банков

Новый механизм приведен в соответствие с международной практикой, предусматривает комплексный подход к урегулированию неплатежеспособности банков и скоординированное межведомственное взаимодействие.

Для предотвращения ухудшения финансового состояния банков вводятся новые инструменты - планы восстановления и планы урегулирования. Эти документы определяют конкретные меры по выводу банка из кризисной ситуации и предотвращению неплатежеспособности. Разработка и ежегодное обновление планов станет обязанностью как банков, так и регулятора.

В случае признания банка неплатежеспособным устанавливается четкая процедура урегулирования и оценки его жизнеспособности.

Для несистемных банков предусмотрены инструменты продажи банка новому инвестору, передачи активов и обязательств, в том числе в стабилизационный банк, а также конвертации обязательств в капитал.

Совершенствование банковского регулирования

Предусмотрено усиление института независимых директоров для обеспечения объективности и независимости его решений. Вводятся дополнительные требования к их независимости, а также установление максимального срока пребывания в совете директоров 9 годами.

Одновременно расширяется перечень лиц, связанных с банком особыми отношениями, с учетом критериев, применяемых в международных стандартах финансовой отчетности.

Расширяется применение механизма мотивированного суждения. Устанавливаются требования к руководителям подразделений, курирующих риски, внутренний аудит и комплаенс.

Также исключены устаревшие и дублирующие нормы, а требования к акционерам и руководящим работникам всех финансовых организаций унифицируются и переносятся в Закон о государственном регулировании финансового рынка.

В пресс-службе Национального банка РК также подробно объяснили, что изменится в банковской сфере с принятием законов.

Так, закрепляется правовой статус Национальной цифровой финансовой инфраструктуры и ее компонентов:

национальной платежной системы

межбанковской системы платежных карточек и межбанковской системы мобильных платежей

платформы цифрового тенге и открытого банкинга

системы биометрической идентификации

Национального центра по противодействию мошенническим операциям (Антифрод-центр).

Кроме того, предусматривается совершенствование взаимодействия банков с Национальной цифровой финансовой инфраструктурой для повсеместного оказания услуг по мобильным переводам и QR-платежам в интересах населения и бизнеса.

Этот сервис позволит населению принимать и осуществлять QR-платежи и мобильные переводы между разными банками.

«Реализация и развитие НЦФИ направлены на повышение эффективности межбанковского взаимодействия, расширение оказания инновационных финансовых сервисов и повышение конкуренции на финансовом рынке», - пояснили в Нацбанке РК.

Другое изменение заключается в том, что формируется статус новой цифровой формы национальной валюты – цифровой тенге.

Цифровой тенге выступает законным платежным средством на территории Казахстана.

Единственным эмитентом цифрового тенге является Национальный банк, взаимодействие с цифровым тенге будет осуществляться через участников финансового рынка.

«Благодаря технологии смарт-контрактов и программируемости цифровой тенге открывает возможности для создания инновационных сервисов и обеспечения прозрачности использования государственных финансов», - отмечается в распространенном пресс-релизе.

Кроме того, устанавливается комплексный правовой режим для выпуска цифровых финансовых активов и расширения регулируемого оборота необеспеченных криптовалют, а также требования к инфраструктуре их обращения и полномочия регулирующих органов.